先日、ファイナンシャルプランナー(FP)との1対1のカウンセリングを受けました。
以前も面談はしたことあるものの、今回はFP自身の本音を探ることがメイン。
「お金」について深堀する質問を用意し、年金のこと、保険のこと、税金のことなどを聞いてみました。
このページではファイナンシャルプランナーに相談した実際の悩みと回答内容をメモっていきます。
・FPに相談した内容と回答が分かる
・FPの本音が聞ける
・将来への経済的な不安が解消される
ファイナンシャルプランナーに相談してみた【お金の悩みと回答内容】
面談前に質問事項をリストアップ。
聞きたいことは山ほどありましたが、重要なものを7つに絞りました。
②年金に頼っても大丈夫？
③将来に備えるために、今から始めるべきことは何？
④加入すべき保険はある？
⑤サラリーマンで税金対策は可能？
⑥持ち家 or 賃貸のどっち派？
⑦老後はいくら必要ですか？
Q1：40歳から家計を見直す際の優先度は何？
固定費を中心に全体の支出を抑えましょう。
ボクは今年で40歳。
明るい家庭を築くためにも、もっとマジメに家計について考えなければいけません。
なので、真っ先に何から着手すべきか尋ねてみました。
普段の生活に係る「お金」が最も身近ですからね。
すると、よく聞かれる質問なのか、すでに答えが返ってきました。
大切なのは、
- まず毎月の家計簿をつける
- 固定費の見直しから始める
ことで、
支出の内訳を固定費と変動費に分けて、毎月必ずかかる「お金」を減らしましょう。
と具体例の資料と共にアドバイスをもらいました。
家計における主な固定費と変動費は以下の通り。
- 固定費
→ 住居費(住宅ローン、家賃)、各種保険(損害保険、生命保険)、水道光熱費、通信費 - 変動費
→ 食費、交通費、雑費
最も効果の高い節約は、固定費を削ることです。
「水道光熱費」は時期によって低く調整できますし、「通信費」は格安SIM/キャリアを利用すれば下げられます。
「保険」に関しては……以前に相談したファイナンシャルプランナーからも同じ指摘をされ、加入していた生命保険は解約しました。
これ以上の打ち手はなさそうです。
よって、やはり最大の敵は「住居費」。
東京で暮らす以上、平均以下に抑えるのは簡単ではありません。
(それと引き換えに、便利な生活環境を手に入れています)
ですが、将来的には地方都市への移住も検討すべきでしょう。
インターネット環境があれば何処でも仕事ができる状態にしつつ、より家賃が安い住居を探すのが、40歳以降の課題という結論になりました。
子どもの成長を段階別に分ければ、何年後にいくら必要かが想定できます。
これから逆算して、毎月いくら貯蓄していくかを考えれば、不要な生活費の見直しにも役立ちます。
また問題点を把握して対策することで、漠然とした不安が解消され、今の生活の充実化が図れるでしょう。
Q2：年金に頼っても大丈夫？
私個人は年金を充てにしていません(笑)。
正直に答えてくれました。
ボクと同じ考えで、何かホッとします。
巷では「年金システムは破綻しない」と言われています。
たしかに日本の経済社会が安定して伸び続ける＆政府が国民を守るという前提では、悲惨な結末とはなりにくいでしょう。
とは言え、自分が本当に受給できるのか不安の人は少なくありません。
(30年間、日本の経済は横ばいで成長していませんから……)
法改正によって、2022年4月から年金の「繰り下げ受給」の年齢が最長で75歳になりました。
また受給できる金額も、じわじわと減っています。
平均寿命が延び、長生きすれば「元が取れる」ような仕組みではありますが、これも現在の話。
現行の制度・システムが続くとは限りません。
生涯現役を意識して、健康なうちにバリバリ働き、稼げるときに稼いでおきましょう。
(残念ですが)国に期待せず、自己防衛のために「若いうちから準備しておくことが必要」ということですね。
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Q3：将来に備えるために、今から始めるべきことは何？
税制優遇のある資産運用がおすすめです。
年金制度に対する心配がより高まってしまいました……今からでも遅くない、何か始めなければいけません。
その前に、まず大事な考え方として、
②収入を増やす
③「収入ー支出」で余った資金を投資に回す
④「お金」に「お金」を稼いでもらう
を知っておく必要があるとのことでした。
①の支出を減らす方法は、Q1の通り、固定費の見直し。
②は給料が上がらない時代、転職か副業が絶対条件です。
(同じ会社に居続けても、昇給は期待できません)
③と④はセットとなり、ファイナンシャルプランナーのおすすめはNISA(つみたてNISA)、iDeCo、変額保険。
これは結果的に、①の支出(＝税金)の軽減に繋がります。
- NISA(つみたてNISA)：少額投資非課税制度
→ 運用益に対して非課税 - iDeCo：個人型確定拠出年金
→ 拠出(支出)時は全額所得控除が適用、運用益に対しても非課税 - 変額保険
保険会社の運用実績に基づいて、解約返戻金が変動する保険。
→ 生命保険料の控除が適用、運用益に対しても非課税
この辺りはやや複雑で、完全に理解できませんでした……。
税金について、もっと勉強すべきですね。
ただ要点は1つだけで、
銀行に預金しておくのではなく、投資に「お金」を回して、資産運用しましょう。
が結論です。
この方は外国債券や外国株式に投資しつつ、ハイリスク・ハイリターンの銘柄も一部保有しているようで、とても積極的。
ファイナンシャルプランナー故に、マネーリテラシーが高いです。
毎月、決まった金額を積み立てていくことで、無理のない運用が可能。
少額から始められますし、将来の資産作りに最適ですよ。
まずは収入の3割を投資に回せるよう、収支のバランスを整えましょう。
Q4：加入すべき保険はある？
将来リターンがある変額保険が有利だと思います。
基本的に保険の支払いは、不遇な出来事や不幸になった際に発生します。
その確率は年齢ごとに上がりますが、若いうちはほぼ無縁。
特に掛け捨ての保険は推奨されませんでした。
守るべき人がいるなら生命保険を検討でしょう。
でも、その分は運用へ回して、資産を増やす方がよりポジティブだと思います。
もし万が一の時のために保険に加入したいのであれば、Q5と同様、運用 + 保険を兼用している変動保険が良いとのことです。
具体的な保険名は言及しませんでした。
初回の無料相談では勧誘はなく、安心ですね。
保険に加入すべきか否かを決めるのが先でしょう。
ですが、この辺りの金融商品を販売するのもファイナンシャルプランナーの仕事。
相談を重ねるごとに、オススメがあるかもしれません。
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Q5：サラリーマンで税金対策は可能？
一番大きな節税は住宅ローン控除。
NISAやiDeCo以外で、サラリーマンできることは限られています。
年末調整の際に住宅ローンを控除して、所得税を減らすくらいとのことでしょうか。
ボクは賃貸派なので、住宅ローンはありません。
あまり節税できなさそうです。
あとは、ふるさと納税を忘れずに。
あ、「ふるさと納税」がありました。
返礼品を眺めるのって、ワクワクしますよね。
初めて知った市町村へ、訪れたいと思うこともあるかもしれません。
税金を納めながら、名産物を愉しめる「ふるさと納税」が、資産運用以外で今できる唯一の税金対策でした。
Q6：持ち家 or 賃貸のどっち派？
考え方が少し古いかもですが、持ち家が魅力的です(笑)。
今は超低利金利の時代。
安心感を得たいのであれば、住宅の購入も捨てがたいとのことでした。
持ち家
メリット：自分の資産になる
デメリット：環境の変化に対応しにくい
賃貸
メリット：気軽に移住ができる、リフォーム費用がかからない
デメリット：家賃を払い続けなければならない
こんな説明をされました。
たしかに家が自分の資産になり、子孫に残せるのは魅力的です。
でも……将来、本当に資産価値が維持されるでしょうか。
「家を購入した瞬間に、価値が下がる」とも言われていますし。
それに、ボクは10年後にどこで暮らしているか分かりません。
理想的なのは、世界の様々の国や地域で生活しながら、一生を終えること。
1つの場所にずっと居続けるのが想像できないんですね。
持ち家 or 賃貸の質問に対する正解はなく、個人の価値感次第。
どのような人生設計をするかも、人それぞれでしょう。
ファイナンシャルプランナーの考え方を知れたことは、良かったです。
Q7：老後はいくら必要ですか？
そもそも老後・定年があるとは限りません(笑)。
100歳まで生きる時代で、定年・退職という言葉が古いんですね。
生涯現役を見据えて、行動するのが大切でしょう。
またいくら必要かも、ライフスタイルによって大きく変わるので、わかりません(笑)。
おっしゃる通りで、1億円あっても足りないと感じる人は必ずいます。
一方、2,000万円の貯蓄 + 年金 + αで満足に生活できる人もいるでしょう。
バカな質問をしてしまいました。
ただ身体が動けなくなった時に困らないよう、(年金以外の)不労所得があるのが好ましい。
と補足。
②独立して起業→誰かに働いてもらう
③不動産購入→家賃収入
などで達成できます。
①資産運用に関しては前述の通り。
②はハードルが高く感じますが、人を雇って稼いでもらうことですね。
③は大きな資金が必要で、個人的にも興味はありません(不動産の価値に懐疑的)。
やはり①が最も早く、簡単にできそうです。
「お金」が「お金」を生む仕組みや、収益を自動化を構築しましょう。
が極論でした。
今回の相談後にできそうなのは、
- 固定費の削減
→ まだ住居費は厳しいので、水道光熱費を見直します - 資産運用
→ もっと積極的に投資を行いたい
かなと。
面談しただけでは、根本的な「お金」の問題は解決しません。
具体的にアクションにするまでがセットでしょう。
そんな意味でも、ファイナンシャルプランナーと話ができたのは、本当に良かったと思います。
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